[대출의 미학] 가계안심대출 -생활안전자금대출
이번엔 대출이다. 이전 글을 보면 부동산 매매 - 일시적 2주택자-양도세- 취득세 -잔금 -등기-1주택자 까지 왔다. 1주택 취득시 주택담보대출을 일으킬 수 없었기에 향후에 주담대 기준 조건으로 가계안정대출 혹은 생활안전자금대출이 가능하다.(은행마다 상품명이 다르다. 그리고 2022.08 이후 최대 1억원에서 2억원으로 늘었으며, 주담대 dsr캡까지 매년 2억씩 대출이 가능하다)
대출하러 가자.
1. 지인 대출
일찍이 대출을 일으켜도 봤고 조건도 좋았다. 예를 들어 지인을 통하면 금리를 낮추는 것은 어려워도 대출금액을 좀 더 늘린다던지 중도상환 시 수수료를 감해준다든지 그리고 내가 귀찮게 서류를 많이 준비하지 않아도 되며, 좋은 조건은 컨설팅 받을 수 있다. 전세자금대출은 이 은행에서 했다. 그래서 이번에도 제일 처음으로 알아봤는데… 생활안전자금대출 금리 7프로를 받았다. 우대금리 모두 포함… 원래 2억을 하려면 용도를 제출해야하며 그 용도 금액까지만 1억 이상 대출이 가능하다고 했지만(예를 들어 1.7억짜리 차를 산다는 증빙을 내면 1.7까지 해주고 용도를 못내면 1억까지 가능하다) 이를 2억까지 가능한 상황으로 해준 것이다. 그리고 내가 심사를 넣었을 당시 금리가 거의 최고점이며, 저축은행 예금 금리가 10%를 찍을 때였다.
최대 6프로를 생각한 나는 한달 원리금 상환까지 거의 170만원을 내야하는 상황에 당황했다. 그리고 35년 납입기준에 고정금리 5년 이후 변동금리 즉 5년을 170만원을 내야한다..
그래도 지인이 감사한 것은 급한게 아니면 지금 금리가 말이 안되니 기다려보자고 조언하면서 계약서를 다시 가져가고 선물도 주시고 돌려보내줬다는 것이다.
예상 이자를 월 100만원으로 생각했던 나는 70만원차이에 정말 머리가 복잡해졌다. 이러면 생활을 할 수가 없다…
2. 지푸라기라도 잡는 심정
일전에 대형은행들은 모두 알아봤는데 그 땐 2주택자라 예상만 할수 있고 심사는 넣지 못했으며, 그때 러프하게 5%이자였다. 이미 연방금리가 오르고 있는 만큼 6%도 예상은 했다. 급여통장을 주거래로 하는 은행을 알아보았다.
변동으로 5프로대!!!!
뭐지??? 이렇게 차이 난다고??? 게다가 비대면 어플로 하면 우대금리가 적용된다고 홍보한다.
적금 넣느라 여러 은행 어플이 있었는데 간단하게 모바일 어플로 서류 제출 없이도 모바일로 심사가 가능하고 추가 필요 서류는 나중에 추가해도 된다.
결과는 2,3군데 더 해보니 4프로대도 있었다!! 홀리~~!
역시 여러 군데를 알아봐야한다. 특히나 요즘같이 하루하루 금리가 변동성이 심할때는 말이다.
천천히 선택을 위해 마음을 가다듬고 자세히 비교를 해보니 이러하였다.
3. 비교 선택으로 가장 적합하고 저렴한 대출
- 지인을 통한 협회 은행
: 혼합형 금리 (금융채 5년) 7% 이후 변동 금리, 35년 상환, 즉시 대출가능, 변동성 금리 상품은 없음, 대출 개시 수수료 없음
- 대형 급여통장 은행
: 혼합형 금리 6%대 후반, 변동성 금리 5%대 중반, 40년 상환, 2주 후 대출, 급여, 카드, 예적금 일부 우대금리를 위한 상품 추가해야함. 대출개시 수수료 40만원대 필요
- 모바일 전문 뱅크
: 혼합형 금리 5%대 중반, 변동성 금리 4%초반, 45년 상환, 2주 후 대출, 우대금리 상품 없음, 대출개시 수수료 40만원대 필요
결국 모바일 전문 뱅크로 결정했다. 5년 동안 변동성이 미쳐 날뛰어 금리가 8프로 이상 오른다면 손해이겠지만 전 세계가 극심한 인플레까지 안정을 찾지 못할 것이라고 생각하진 않는다. 게다가 우리나라가 다시 IMF가 올 정도로 기업 줄도산이 날지(건설경기를 보면 가능성이 없진 않지만) 모르지만 2억 대출하면서 45년동안 상환할 거 같짐 않다. 중도상환수수료가 없어지는 3년 이후에 잘 모아서 갚으면 된다. 조삼모사 이지만 그래도 처음에 상환금액이 적어야 최대한 은행에 돈을 내지 않는다고 판단했다. (상환도 원리금 균등 상환! 원금균등을 해야 45년동안 총 이자를 덜 내겠지만 45년동안 돈을 갚아야하는 상황은 내가 원하는 계획과 다르다.)
여튼 난 월 170만원에서 월 120만원, 월 100만원 정도로 줄여서 대출 계약을 했다. 귀찮기도 하고 지인에게 미안하기도 하면서 대출을 진행했지만 0.1%라도 싼게 있으면 저렴하게 이자를 산출해야한다. 위 차이를 보라!! 돈 벌었다! 땡큐!!
-S$